Hlavní téma Půjčky a úvěry
Nebankovní půjčka není nic nezákonného, poskytovatel ale musí mít oprávnění od České národní banky. Ověření v seznamech ČNB zabere pár minut a odfiltruje většinu problémů. Přehled varovných signálů ve smlouvě i kontaktů, kam se obrátit, když se splácení zvrtne.
Číst článekOsm otázek a doporučíme konkrétní krok, od účtu po splacení dluhu.
Finanční rezerva rozhoduje, jestli rozbitá pračka nebo ztráta práce skončí půjčkou, nebo jen převodem ze spořicího účtu. Obvyklá výše jsou tři až šest měsíčních výdajů a staví se trvalým příkazem z běžného rozpočtu. Většina peněz patří na spořicí účet, doma stačí pár tisíc v hotovosti.
Energie, jídlo, předplatné, bydlení a doprava. V těchto pěti oblastech utíká domácnostem nejvíc peněz a právě tam se dá nejrychleji ušetřit. Padesát konkrétních tipů, jak ušetřit peníze bez velkého odříkání, seřazených podle toho, kde je úspora největší.
Pravidlo 50/30/20 slibuje pořádek v penězích bez složitých tabulek: polovina čistého příjmu jde na potřeby, 30 procent na přání a 20 procent na spoření a splátky dluhů. Na české výplatě ale dělení často narazí a pak se vyplatí poměry upravit, třeba na 70/20/10.
Osmnáct let je na spoření dost dlouhá doba na to, aby o výsledku rozhodl spíš začátek než výše vkladu. Rodiče přitom vybírají z nástrojů, které se liší výnosem, daní i mírou vázanosti. A spoření pro děti má jednu zvláštnost, na kterou se přijde až u výběru: peníze vedené na jméno dítěte patří dítěti, ne rodičům.
Státní podpora u stavebního spoření se od roku 2024 zmenšila na polovinu, na tisícikorunu ročně. Produkt tím ztratil část lesku, pořád ale nabízí úrokovou sazbu úvěru na bydlení dohodnutou roky dopředu a jistotu pojištěného vkladu. Kolik z podpory zbude po poplatcích a dani a komu se šestileté vázání peněz vyplatí?
Sto tisíc korun navíc se dá stejně dobře uložit na spořicí účet i vložit do investičního fondu, přesto bude mít pravdu jen jedno z rozhodnutí. Rozhoduje horizont, tedy za jak dlouho budou peníze znovu potřeba, schopnost unést dočasný pokles hodnoty a to, jestli má domácnost hotovou finanční rezervu.
Prodej akcií po třech letech se v Česku nedaní a od roku 2026 padl i strop 40 milionů korun. Přehled časového a hodnotového testu, zdanění dividend, započtení ztrát a povinnosti podat přiznání.
Investiční kalkulačka spočítá, kolik z konečné částky tvoří vlastní vklady a kolik přidalo složené úročení. U modelu s dvěma tisíci korun měsíčně po dvacet let dělá výnos zhruba polovinu výsledku. Text zároveň ukazuje hranice takového výpočtu: výnos je odhad, ne jistota, a část hodnoty ukrojí inflace i daň.
Dlouhodobý investiční produkt slibuje odpočet až 48 000 korun ročně, ale peníze zamyká do šedesátky. Co se do DIP smí vložit, s čím se dělí daňový limit a co stojí předčasný výběr.
Průměrný byt vyšel podle ČSÚ v roce 2025 na 72 410 korun za metr a sazby nových hypoték se v červnu 2026 pohybovaly kolem 4,8 procenta. Modelový výpočet ukazuje, co všechno k hypotéce patří kromě splátky a co má proti tomu nájemník, který investuje rozdíl.
Refinancování hypotéky znamená přesun úvěru k jiné bance, nejčastěji ke konci fixace. Kdy se přesun vyplatí, kolik stojí, jak vyjednat lepší sazbu u stávající banky a jaká pravidla platí pro předčasné splacení podle novely účinné od září 2024.
LTV omezuje Česká národní banka závazně na 80 procent, mladším žadatelům do 36 let na 90 procent. Ukazatele DSTI a DTI má centrální banka deaktivované, banky si ale drží vlastní hranice. Přehled toho, jak se počítá bonita a na jak velkou hypotéku domácnost reálně dosáhne.
Kalkulačka splátek spočítá anuitní splátku půjčky, celkovou zaplacenou částku i přeplatek a k tomu orientační RPSN. Modelový příklad ukazuje, proč prodloužení splácení z pěti na deset let sníží splátku o čtyřicet procent, ale přeplatek zdvojnásobí. A proč se nabídky porovnávají podle RPSN, ne podle úrokové sazby.
Spotřebitelský úvěr od banky se řídí zákonem č. 257/2016 Sb. a dohled nad ním má Česká národní banka. Klient má právo odstoupit od smlouvy do čtrnácti dnů, kdykoli splatit dřív a znát cenu půjčky přes RPSN ještě před podpisem. Přehled parametrů, které rozhodnou o splátce, i pravidel, která chrání dlužníka.
Refinancování hypotéky znamená přesun úvěru k jiné bance, nejčastěji ke konci fixace. Kdy se přesun vyplatí, kolik stojí, jak vyjednat lepší sazbu u stávající banky a jaká pravidla platí pro předčasné splacení podle novely účinné od září 2024.
LTV omezuje Česká národní banka závazně na 80 procent, mladším žadatelům do 36 let na 90 procent. Ukazatele DSTI a DTI má centrální banka deaktivované, banky si ale drží vlastní hranice. Přehled toho, jak se počítá bonita a na jak velkou hypotéku domácnost reálně dosáhne.
Fixace hypotéky určuje, jak dlouho platí sjednaná sazba a kdy se o splátce jedná znovu. Článek vysvětluje rozdíl mezi krátkou a dlouhou fixací, co se děje po jejím konci, jak se liší refixace od refinancování a kdy jde hypotéku splatit bez náhrady nákladů.
Prodej akcií po třech letech se v Česku nedaní a od roku 2026 padl i strop 40 milionů korun. Přehled časového a hodnotového testu, zdanění dividend, započtení ztrát a povinnosti podat přiznání.
Investiční kalkulačka spočítá, kolik z konečné částky tvoří vlastní vklady a kolik přidalo složené úročení. U modelu s dvěma tisíci korun měsíčně po dvacet let dělá výnos zhruba polovinu výsledku. Text zároveň ukazuje hranice takového výpočtu: výnos je odhad, ne jistota, a část hodnoty ukrojí inflace i daň.
Dlouhodobý investiční produkt slibuje odpočet až 48 000 korun ročně, ale peníze zamyká do šedesátky. Co se do DIP smí vložit, s čím se dělí daňový limit a co stojí předčasný výběr.
